12月22日，一項被期待已久的政策終于落地。

中國人民銀行正式發布《關于實施一次性信用修復政策的通知》，為數百萬因小額逾期而背負信用傷痕的普通人，帶來了一次珍貴的“信用刷新”機會。

依據通知，人民銀行發布“一次性信用修復”政策：2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元人民幣的個人逾期信息，若個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務，征信系統將不予展示。

政策的門檻簡潔明了：單筆、一萬以內、按期還清。

人民銀行副行長鄒瀾強調了政策的便利性，政策不區分貸款機構、貸款類型，不設置申請程序和復雜的條件。這意味著，無論是房貸、信用卡還是個人消費貸，只要單筆逾期未超相關限額，借款人在還款后即可修復征信，重新成為信用良好者。

這并非毫無征兆的驚喜。早在今年10月，潘功勝行長在金融街論壇上就曾介紹了一次性信用修復政策的主要框架，通過對央行征信系統中符合一定條件的逾期信息不予展示，支持信用受損的個人加快修復自身信用。“一次性信用修復政策”正是這一表述所對應的落地政策。

“對居民個人而言，這將有助于打破 ‘一朝失信，終身受限’的困境。信用修復政策為那些非惡意失信且已積極改正的人開辟了一條‘出路’，防止他們因一次失誤而長期受限。”招聯首席研究員董希淼表示，良好的信用是公民享受金融服務的基礎。修復信用意味著重新獲得個人的金融“通行證”，有助于改善生活狀況、實現個人發展目標。

01

房貸、車貸、信用卡全覆蓋

單筆不超一萬元的逾期

需在規定期限內還清

什么樣的貸款逾期可以享受此次政策？

人民銀行給出了明確的答案：在“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則內即可。

“一定期限”，是指逾期時間在2020年至2025年之間；“一定金額”，是指單筆不超過1萬元；“一定條件”，是指2025年底前已經還清或者在2026年3月底之前還清債務。

在貸款的范圍上看，此次實施的一次性信用修復政策將不區分金融機構和業務類型，也不限制筆數。符合條件的個人，包括房貸、消費貸、信用卡和個人經營貸等信貸逾期信息，只要在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務，相關逾期信息將不予展示。

所謂單筆不超過1萬元，并非指借款總額，而是指每筆逾期額度。以月供3000元的房貸為例，每月3000逐月累加不超過1萬元時可以修復，但到了某個月，當月應還款額和之前逾期金額、罰息金額等的總和若超過1萬元，即不能享受此次修復政策。但具體的報送的方式和報送金額計算，要以商業銀行為準，借款人若有異議也可與借款的銀行進行溝通。

從人民銀行劃定的時間范圍來看，覆蓋了新冠疫情以來的貸款逾期范圍。同時，該政策是對符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產生的逾期信息，2026年新產生的逾期信息不包括在內。

“受疫情影響，一些個人財務狀況發生了難以預料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。”多位一線信貸工作者向貝殼財經記者透露，依據《征信業管理條例》，征信系統中的個人逾期信息自欠款還清之日起需保存5年，這導致不少原本信用優質、還款意愿強烈的借款人出現信用降級，進而推高了他們的信貸成本。

02

“全額還清”相關逾期是重點

征信系統將對符合條件的逾期信息統一處理

個人無需其他操作

征信修復政策的另一個關鍵點在于“足額還款”。

實際上，足額償還逾期債務，意味著借款人不僅足額償還了歷史逾期欠款，還按時償還了當月應還款項。

以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時結清往期欠款2000元，以及當月應還款1000元，合計3000元。

這意味著此次“一次性信用修復政策”并非旨在消除所有債務，而是為那些非惡意失信且已積極改正的人提供一條修復信用的途徑。借款人只有在規定的時間內全額還清相關逾期欠款，才可修復自身征信。

人民銀行征信中心主任張子紅介紹，征信系統將根據個人逾期債務的結清時間，分兩種情形進行處理：個人已經于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，征信系統自2026年1月1日起就不予展示相關逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，征信系統于次月月底前不予展示相關逾期信息。比如，個人在2026年1月還清欠款的，相關逾期信息在2月底前即可展示為正常還款狀態。

此外，人民銀行還將免費查詢本人信用報告次數增加兩次。《征信業管理條例》規定，個人可以每年2次免費獲取本人的信用報告。但考慮到借款人在政策實施后的信用報告查詢需求，人民銀行在2026年上半年為每人額外增加2次免費查詢機會。

03

“一查二問三認”是關鍵

一次性個人信用修復并非“征信洗白”

謹防非法中介騙局

對于存在逾期情況的借款人，在此次征信修復過程中，務必做好償還金額與還款狀態的確認工作。如果借款人需要了解自己是否符合政策條件、是否已經享受政策，可以按照“一查二問三認”的要點進行確認。

在“查”清楚環節，若借款人在政策實施期間需了解自身信用狀況及政策適用情況，可優先借助快捷、簡便的線上渠道獲取本人信用報告，像金融機構網上銀行、手機銀行APP、銀聯云閃付APP、人民銀行征信中心官網等均可提供查詢服務；若所查得的個人信用報告不存在逾期信息，便無需開展后續操作。政策實施期間，金融機構智慧柜員機、自助查詢機以及人民銀行各分行征信服務柜臺等線下渠道也將持續提供查詢服務、滿足公眾必要需求。

在“問”明白環節，張子紅建議，若個人對信用報告中的逾期信息是否適用政策存有疑問，可首先聯系貸款機構進行咨詢，以確認逾期詳情及自身是否符合政策條件；貸款機構會給予信息確認與解答指導。

北京銀行行長戴煒同樣表示，個人在償還欠款時，務必與金融機構進行金額確認，防止出現少還、漏還的情況，從而錯過政策。與此同時，借款人還需做好還款狀態的確認工作。由于實際操作中，可能因第三方互聯網平臺劃扣延遲、銀行卡賬戶狀態異常等情況，導致金融機構未能收到還款，個人在規定時間內足額償還逾期貸款后，可主動向金融機構或第三方互聯網平臺確認還款是否成功，避免因意外情況影響政策適用。

此外，“認定”時，要認準正規官方渠道解決。一次性個人信用修復并非“征信洗白”，需謹防非法中介騙局。

戴煒提示，借款人在償還貸款時，若遇到暫時資金困難，可提前主動聯系貸款機構，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調整還款安排。對于市場上資金來源不明的非法中介，大家切勿輕信，以免受其虛假宣傳誤導，造成財產損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。